Bạn đã từng nghe nói về thẻ tín dụng là gì chưa? Thẻ tín dụng là một loại thẻ ngân hàng cho phép bạn mượn tiền từ ngân hàng để thanh toán các chi tiêu mà không cần có tiền trong thẻ.
Thẻ tín dụng có nhiều ưu điểm cho người sử dụng như thanh toán nhanh chóng, trả góp linh động, nhận nhiều ưu đãi và cải thiện điểm tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, thẻ tín dụng cũng có những nhược điểm và rủi ro nếu bạn không sử dụng đúng cách. Hãy cùng tìm hiểu nhé!
Nội dung bài viết
Thẻ tín dụng là gì?
Thẻ tín dụng là một loại thẻ ngân hàng cho phép bạn sử dụng số tiền trong hạn mức đã được ngân hàng cấp cho bạn để thanh toán các chi tiêu mà không cần có tiền trong thẻ.
Bạn sẽ phải trả lại số tiền đã sử dụng cho ngân hàng vào cuối kỳ hạn thanh toán, có thể có hoặc không có lãi suất tùy thuộc vào điều kiện của từng loại thẻ.
thẻ tín dụng là gì?
Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng như thanh toán tiện lợi, trả góp linh hoạt, nhận nhiều ưu đãi và xây dựng điểm tín dụng cá nhân.
Tuy nhiên, thẻ tín dụng cũng có những rủi ro và hậu quả nếu bạn không sử dụng đúng cách, như bị tính lãi suất cao, bị phạt nếu không trả nợ đúng hạn hay bị giảm điểm tín dụng.
Các loại thẻ tín dụng
Có nhiều cách để phân loại các loại thẻ tín dụng, nhưng nếu phân loại theo đơn vị phát hành thẻ thì chúng ta có thể chia thành bốn loại chính sau: Visa, MasterCard, American Express và JCB. Đây là các đơn vị phát hành thẻ quốc tế mà các ngân hàng hợp tác để cung cấp cho khách hàng. Mỗi loại thẻ sẽ có những đặc điểm và ưu đãi riêng, bạn có thể xem chi tiết tại đây.
Thẻ Visa
thẻ tín dụng là gì – thẻ visa
Thẻ tín dụng Visa là một loại thẻ thanh toán quốc tế, được phát hành bởi Visa International Service Association – một công ty tài chính đa quốc gia của Mỹ.
Thẻ MasterCard
thẻ tín dụng là gì – thẻ mastercard
Thẻ MasterCard là một loại thẻ thanh toán quốc tế, được phát hành bởi MasterCard Worldwide – một công ty tài chính đa quốc gia của Mỹ.
Thẻ American Express
Thẻ American Express là một loại thẻ tín dụng quốc tế, được phát hành bởi American Express Company – một công ty tài chính đa quốc gia của Mỹ.
thẻ visa là gì – thẻ american express
Tại Việt Nam, chỉ có ngân hàng Vietcombank được độc quyền phát hành thẻ American Express. Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một số loại thẻ đồng thương hiệu American Express, như Vietcombank American Express, Vietcombank Vietnam Airlines American Express và Vietcombank Cashplus Platinum American Express.
Thẻ JCB
Thẻ JCB là một loại thẻ thanh toán quốc tế có xuất xứ từ Nhật Bản. Thẻ JCB được liên kết với các ngân hàng trên thế giới để hỗ trợ, tạo sự tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng thẻ.
Tại Việt Nam, thẻ JCB được phát hành dưới dạng đồng thương hiệu với các ngân hàng, gồm 3 loại thẻ chính: thẻ tín dụng, thẻ trả trước và thẻ ghi nợ.
- Thẻ trả trước JCB là loại thẻ không liên kết với tài khoản ngân hàng của bạn. Bạn phải nạp tiền vào thẻ trước khi sử dụng. Thẻ trả trước JCB có chức năng giống như tiền mặt, bạn có thể sử dụng để thanh toán các chi tiêu ở nhiều quốc gia trên thế giới. Thẻ trả trước JCB không tính lãi suất và không yêu cầu thu nhập ổn định. Thẻ trả trước JCB phù hợp với những người muốn kiểm soát chi tiêu và không muốn vay nợ.
- Thẻ ghi nợ JCB là loại thẻ liên kết với tài khoản ngân hàng của bạn. Khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ JCB để thanh toán các chi tiêu, số tiền sẽ được trừ trực tiếp từ tài khoản của bạn. Thẻ ghi nợ JCB không tính lãi suất và không yêu cầu hạn mức tín dụng. Thẻ ghi nợ JCB phù hợp với những người muốn thanh toán nhanh chóng và an toàn.
Chức năng của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng có ba chức năng chính như sau:
Thanh toán chậm
Đây là chức năng chính và cơ bản của thẻ tín dụng. Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán các chi tiêu ở nhiều nơi như siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, website, vé máy bay… mà không cần có tiền trong thẻ.
Bạn chỉ cần quẹt thẻ hoặc nhập thông tin thẻ để thanh toán. Bạn sẽ được miễn lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 45 ngày) nếu bạn trả lại toàn bộ số tiền đã sử dụng vào kỳ hạn thanh toán.
Nếu bạn chỉ trả lại một phần hoặc không trả lại số tiền đã sử dụng, bạn sẽ bị tính lãi suất từ ngày chi tiêu đến ngày trả nợ.
Rút tiền mặt
Đây là chức năng phụ của thẻ tín dụng. Bạn có thể rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tại các máy ATM hoặc quầy giao dịch của ngân hàng.
Tuy nhiên, bạn sẽ bị tính lãi suất ngay từ ngày rút và phí rút tiền (thường là 4% số tiền rút). Bạn cũng chỉ được rút một phần hạn mức của thẻ (thường là 50% hạn mức).
Do đó, bạn nên hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng và chỉ sử dụng khi cần thiết.
Trả góp
Đây là chức năng đặc biệt của một số loại thẻ tín dụng. Bạn có thể trả góp cho các khoản chi tiêu lớn với lãi suất thấp hoặc không lãi suất.
Bạn sẽ được chia nhỏ số tiền cần trả thành nhiều kỳ hạn và trả từng kỳ cho ngân hàng. Bạn có thể trả góp cho các loại hàng hóa như điện thoại, máy tính, tivi, tủ lạnh… hoặc các loại dịch vụ như du lịch, giáo dục, y tế… Tuy nhiên, bạn cần lưu ý các điều kiện và điều khoản khi trả góp từ thẻ tín dụng.
Đây là ba chức năng chính của thẻ tín dụng mà bạn cần biết. Ngoài ra, bạn cũng có thể sử dụng thẻ tín dụng để chuyển khoản, thanh toán tự động hoặc xây dựng điểm tín dụng cá nhân.
Lãi suất thẻ tín dụng
Lãi suất thẻ tín dụng là một khái niệm quan trọng mà bạn cần biết khi sử dụng thẻ tín dụng. Lãi suất thẻ tín dụng là khoản tiền mà bạn phải trả cho ngân hàng khi sử dụng số tiền trong hạn mức của thẻ tín dụng.
Lãi suất thẻ tín dụng sẽ được tính theo ngày trên số tiền bạn đã sử dụng và chưa trả lại cho ngân hàng. Lãi suất thẻ tín dụng sẽ được miễn trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 45 ngày tuỳ theo ngân hàng) nếu bạn trả lại toàn bộ số tiền đã sử dụng vào kỳ hạn thanh toán.
Nếu bạn chỉ trả lại một phần hoặc không trả lại số tiền đã sử dụng, bạn sẽ bị tính lãi suất từ ngày chi tiêu đến ngày trả nợ.
Lãi suất thẻ tín dụng có thể khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng, loại thẻ và loại giao dịch. Lãi suất thẻ tín dụng ở Việt Nam hiện nay dao động từ khoảng 15% đến 25% mỗi năm.
Ngoài lãi suất, bạn cũng cần phải quan tâm đến các khoản phí khác như phí thường niên, phí quản lý thẻ, phí rút tiền mặt và phí chuyển khoản.
Tính lãi suất thẻ tín dụng
Cách tính lãi suất thẻ tín dụng có thể hơi phức tạp, nhưng bạn có thể theo dõi bảng sao kê hàng tháng của mình để biết số tiền lãi và các chi phí khác. Bạn cũng có thể áp dụng công thức sau để tính lãi suất thẻ tín dụng:
Lãi suất = Số tiền đã sử dụng x Lãi suất năm / 365 x Số ngày nợ
Ví dụ, bạn sử dụng Thẻ Tín Dụng HSBC Visa Cash Back có hạn mức 25 triệu với lãi suất 33%/năm và phí rút tiền mặt là 4%/giao dịch được quy định bởi ngân hàng. Bạn rút 5 triệu vào ngày 1/5 và trả lại vào ngày 31/5. Bạn sẽ phải trả:
Phí rút tiền mặt = 5 triệu x 4% = 200.000
Lãi suất = 5 triệu x 33% / 365 x 30 = 135.616
Tổng số tiền phải trả = 5 triệu + 200.000 + 135.616 = 5.335.616
Để tránh bị tính lãi suất thẻ tín dụng, bạn nên trả nợ đầy đủ và đúng hạn, hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, chọn loại thẻ có lãi suất và phí hợp lý và theo dõi bảng sao kê hàng tháng.
Lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng
Thanh toán tiện lợi
Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán các chi tiêu ở nhiều nơi như siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, website, vé máy bay… mà không cần có tiền trong thẻ. Bạn chỉ cần quẹt thẻ hoặc nhập thông tin thẻ để thanh toán.
Bạn sẽ được miễn lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 45 ngày) nếu bạn trả lại toàn bộ số tiền đã sử dụng vào kỳ hạn thanh toán.
Trả góp linh hoạt
Bạn có thể trả góp cho các khoản chi tiêu lớn với lãi suất thấp hoặc không lãi suất. Bạn sẽ được chia nhỏ số tiền cần trả thành nhiều kỳ hạn và trả từng kỳ cho ngân hàng. Bạn có thể trả góp cho các loại hàng hóa như điện thoại, máy tính, tivi, tủ lạnh… hoặc các loại dịch vụ như du lịch, giáo dục, y tế…
Nhiều ưu đãi khi sử dụng
Bạn có thể nhận được nhiều ưu đãi như giảm giá, tích điểm, hoàn tiền, miễn phí phòng chờ, bảo hiểm… khi sử dụng thẻ tín dụng. Mỗi ngân hàng và mỗi loại thẻ sẽ có những chương trình ưu đãi khác nhau cho khách hàng.
Xây dựng điểm tín dụng cá nhân
Bạn có thể xây dựng điểm tín dụng cá nhân bằng cách trả nợ đúng hạn và đầy đủ. Điểm tín dụng cá nhân là chỉ số phản ánh khả năng và uy tín của bạn trong việc trả nợ.
Điểm tín dụng cá nhân cao sẽ giúp bạn dễ dàng vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng ở các ngân hàng khác
Hậu quả khi không trả nợ thẻ tín dụng
Không trả nợ thẻ tín dụng là một hành động rất nguy hiểm và có thể gây ra nhiều hậu quả nghiêm trọng cho người sử dụng. Dưới đây là một số hậu quả khi không trả nợ thẻ tín dụng mà bạn cần biết:
Bị tính lãi suất cao
Khi bạn không trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn, bạn sẽ bị tính lãi suất trên số tiền đã sử dụng và chưa trả lại cho ngân hàng.
Ngoài ra, bạn cũng sẽ bị phạt phí chậm trả, thường là 3% số tiền còn nợ. Điều này sẽ làm tăng gánh nặng tài chính cho bạn và khó khăn trong việc thanh toán nợ.
Bị khóa thẻ tín dụng
Khi bạn không trả nợ thẻ tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, ngân hàng sẽ khóa hoặc đóng tài khoản thẻ của bạn để tránh phát sinh những khoản chi tiêu mới.
Điều này sẽ làm mất đi tính tiện lợi và linh hoạt của thẻ tín dụng, cũng như ảnh hưởng đến uy tín của bạn với ngân hàng.
Bị giảm điểm tín dụng
Khi bạn không trả nợ thẻ tín dụng, thông tin về việc này sẽ được lưu trữ tại Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) – một cơ quan thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Điểm tín dụng là chỉ số phản ánh khả năng và uy tín của bạn trong việc trả nợ. Khi bạn có điểm tín dụng thấp, bạn sẽ khó khăn trong việc vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng ở các ngân hàng khác.
Bị ngân hàng đòi nợ
Khi bạn không trả nợ thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp để đòi nợ từ bạn, như nhắn tin, gọi điện, gửi mail, gửi giấy nhắc nợ… Nếu bạn vẫn không hợp tác, ngân hàng có thể thuê công ty thu hồi nợ hoặc luật sư để đòi nợ từ bạn. Điều này sẽ gây ra áp lực và phiền toái cho bạn và gia đình.
Bị khởi kiện
Đây là hậu quả nghiêm trọng nhất khi bạn không trả nợ thẻ tín dụng. Nếu sau một thời gian, bạn vẫn không trả được số tiền còn nợ cho ngân hàng, ngân hàng có quyền lập hồ sơ và đưa ra toà khởi kiện. Bạn có thể bị xem xét xử lý theo luật hình sự với tội danh lợi dụng lòng tin chiếm đoạt tài sản.
Vì vậy, để tránh những hậu quả khi không trả nợ thẻ tín dụng, bạn nên sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm và thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng. Bạn cũng nên chọn loại thẻ phù hợp với nhu cầu và khả năng của mình, theo dõi bảng sao kê hàng tháng và liên hệ với ngân hàng khi có vấn đề gặp phải.
Hy vọng bài viết này đã giúp bạn hiểu rõ hơn về thẻ tín dụng là gì và cách sử dụng thẻ tín dụng một cách hiệu quả và an toàn.
Cảm ơn bạn đã quan tâm!
